会津信用金庫——城下町の信金は、なぜ焦げ付きが低く自己資本が厚いのか
自己資本比率20.62%、不良債権比率1.41%。会津若松市に本店を置く会津信用金庫。鶴ヶ城の城下町に根ざし、漆器・酒造・観光、そして近年の半導体産業を抱える土地で、低い焦げ付きと厚い自己資本を保つ信金の数字を読みます。
福島県会津若松市に本店を置く会津信用金庫は、地元で「あいしん」と呼ばれる信用金庫です。預金2,165億円、貸出金1,046億円、店舗18。1940年に会津若松信用組合として設立され、戦後に信用金庫へ改組して、いまに至ります。会津地方の中心都市・会津若松を地盤とする信用金庫です。
本店のある会津若松市は、歴史と伝統が息づく城下町です。鶴ヶ城（会津若松城）を中心に栄え、白虎隊や戊辰戦争の舞台として知られる、福島県を代表する観光都市。会津漆器（会津塗）は400年の歴史を持ち、酒造業も盛んで、城下町の伝統産業が今も生きています。加えて、近年は半導体製造や電子機器関連の企業も進出し、伝統と先端が同居するまちになっています。この、伝統産業・観光・新しい工業が重なる土地柄が、会津信用金庫の数字を読む鍵になります。
この信用金庫の数字で目を引くのは、不良債権比率1.41%という低さと、自己資本比率20.62%という厚さの組み合わせです。焦げ付きが低く、自己資本も厚い。地方の信金としては、堅実さの際立つ数字です。なぜ、これほど安定しているのか。
まず、数字を並べる
会津信用金庫の預金は2,165億円、貸出金は1,046億円、預貸率48.3%。自己資本比率は20.62%と厚く、不良債権比率は1.41%と低い水準です。中小企業等向けの貸出先は8,717件にのぼります。
| 預金 | 2,165億円 |
|---|---|
| 貸出金 | 1,046億円 |
| 預貸率 | 48.3% |
| 自己資本比率 | 20.62% |
| 不良債権比率 | 1.41% |
| 中小企業等向け貸出先 | 8,717件 |
| 店舗 | 18店 |
低い焦げ付きと厚い自己資本。城下町の信金の堅実さを数字から読む。
1.41%と20.62%を、城下町から読む
不良債権比率1.41%という低さと、自己資本比率20.62%という厚さ。この組み合わせは、堅実に経営されてきた信金の姿を描きます。本紀行で見てきた、不良債権比率が一割を超える地方の信金とは、対照的な数字です。
会津信用金庫が貸す相手は、会津若松を中心とする地元の中小事業者です。そのなかには、会津漆器や酒造といった伝統産業の担い手、観光都市を支える宿泊・飲食・土産物の事業者、そして近年進出した半導体・電子機器関連の関係企業が含まれると考えられます。城下町として長く商いの蓄積がある会津若松は、地域経済に一定の厚みと多様性があります。伝統産業に加えて観光や新しい工業も抱えることで、貸し先がある程度ばらけ、特定の産業の浮き沈みに左右されにくい。低い不良債権比率1.41%には、こうした地域経済の幅と、堅実な貸出の積み重ねが映っていると読めます。厚い自己資本20.62%は、その堅実さを支える体力でもあります。
預貸率が48.3%と、預金の半分弱にとどまるのは、人口減少が進む地方の信金に共通する事情です。貸出を大きく伸ばせる優良な借り手は限られ、集めた預金のうち貸出に回しきれない分は有価証券などの運用に向かいます。無理に貸して焦げ付きを増やすのではなく、堅実な貸出と厚い自己資本で、城下町の経済を長く支える——会津信用金庫の数字からは、そうした姿勢が読み取れます。もちろん、これらの比率には個別の事情も絡むため断定はできませんが、伝統と観光と新しい工業が重なる会津若松という土地を抜きに、この数字は読めません。
同じ会津若松の、信用組合と並べてみる
同じ会津若松市には、会津商工信用組合という信用組合もあります。会津商工信用組合は、会津清酒・漆器・観光の城下町に根ざしながら、不良債権比率12.94%という、対照的に高い数字を抱えていました。同じ城下町を地盤としながら、信用金庫である会津信用金庫（不良債権1.41%）と、信用組合である会津商工信用組合とでは、数字がこれほど違う。同じ土地でも、種別や規模、向き合う取引先の層が違えば、抱えるリスクの質は大きく異なる。これは優劣ではなく、それぞれの役割と立ち位置の違いです。会津のもうひとつの金融機関の姿は、会津商工信用組合の記事もあわせてどうぞ。
なぜ、こうなったのか——制度と地域
会津信用金庫が地元に貸す信金であることの背景には、信用金庫という制度があります。信用金庫が融資できる相手は原則として「会員」に限られ、その資格は信用金庫法10条1項により、信用金庫の「地区」の中に住所や事業所がある人、その地区で働く人、と定められています。事業者には規模の制限もあり、大企業は会員になれません。
この制度のもとでは、貸す相手はおのずと地元の中小事業者や住民に絞られます。会津信用金庫にとって、その「地元」とは、漆器と酒造の伝統、観光、そして新しい工業が重なる会津若松を中心とした地域経済です。城下町に長く根ざしてきた歩みが、この土地の中小事業者を堅実に支える信金の姿を形づくっています。
借り手にとっての意味
地元に根ざす信用金庫は、地域の事業者にとって身近な相談相手です。とりわけ、伝統産業の担い手や、観光・工業を営む中小事業者にとって、土地の事情を知る信金の存在は心強いものです。低い不良債権比率と厚い自己資本は経営の安定を示しますが、それが個別の融資の可否を保証するものではありません。預貸率という数字の読み方は、預貸率の読み方であらためて整理しています。
数字は、城下町の厚みを映す
不良債権比率1.41%という低さと、自己資本比率20.62%という厚さは、漆器と酒造の伝統、観光、新しい工業が重なる会津若松に根ざし、堅実に地元を支えてきた信金の姿を映しています。構造変化や人口減を抱えて焦げ付きの高い信金もあれば、地域経済の厚みに支えられて安定する信金もある。数字は、その金融機関がどんな土地で、誰に向き合ってきたかを語ります。会津信用金庫の数字は、歴史ある城下町に立つ信金の、いまの記録です。
同じ福島県でも、中通りの須賀川・郡山には須賀川信用金庫があります。低めの焦げ付きを保つという点では、不良債権比率1.41%の会津信用金庫と、2.55%の須賀川信用金庫は似た傾向を持ちますが、会津と中通りという地域の違いがそれぞれの背景にあります。中通りの信金の姿は、須賀川信用金庫の記事もあわせてどうぞ。
本紀行には、同じ福島県のあぶくま信用金庫も登場しています。あぶくま信金は、震災と原発事故を経た浜通り・南相馬に根ざし、自己資本比率35.63%という突出して厚い資本を持つ信金でした。内陸・会津に根ざし、城下町の経済の厚みに支えられて安定するこの会津信用金庫（自己資本20.62%）と、被災地で揺らがぬ基盤を保つあぶくま信用金庫（自己資本35.63%）とを並べると、同じ福島県でも、浜通り・中通り・会津という三つの地域がそれぞれ異なる事情を抱え、信金もまた異なる姿をしていることが見えてきます。浜通りの被災地に根ざす信金の姿は、あぶくま信用金庫の記事もあわせてどうぞ。
各地の金融機関には、それぞれの土地の事情が刻まれた、それぞれの生き方があります。福島県の他の金融機関とあわせて眺めたい方は、福島県の地域金融機関のページもどうぞ。
出典：預金・貸出金・預貸率・自己資本比率・不良債権比率・中小企業等向け貸出先件数＝金融庁「中小・地域金融機関情報一覧」令和7年3月末（預貸率は貸出金÷預金で算出）。
会津信用金庫の沿革（1940年に会津若松信用組合として設立、戦後に信用金庫へ改組）に関する記述＝会津信用金庫および各種公開情報にもとづく。
会津若松市の城下町としての歴史（鶴ヶ城・白虎隊・戊辰戦争）、会津漆器・酒造・観光、近年の半導体・電子機器産業の進出に関する記述＝各種公開情報。
会津商工信用組合の数値＝金融庁「中小・地域金融機関情報一覧」令和7年3月末。
信用金庫の地区・会員資格に関する記述＝金融庁 金融審議会「協同組織金融機関のあり方に関するワーキング・グループ」資料『協同組織金融機関の「地区」のあり方』（2008年6月20日・神吉正三）。