房総信用組合——天然ガスの湧く土地で、信組は誰に貸しているのか
不良債権比率10.92%、預貸率48.0%。天然ガスとヨウ素を産する千葉・茂原に根ざす房総信用組合。高い不良債権を、外房・九十九里の農漁業と中小事業者という土地から読む。
千葉県茂原市に本店を置く房総信用組合は、地元で「ぼうしん」と呼ばれる、千葉県の外房地域に根ざす信用組合だ。預金1,285億円、店舗10。九十九里平野の一角、独特の地下資源を抱える土地に立っている。
茂原市を中心とする九十九里沿岸は、日本でも珍しい天然ガスの産地だ。地下に広がる「南関東ガス田」から水溶性の天然ガスが採れ、同時に取り出されるヨウ素は、世界でも有数の生産量を誇る。そのうえで、地域の経済を日々支えているのは、外房・九十九里の農業や漁業、そして街の中小事業者たちだ。この「地下資源を抱えつつ、一次産業と中小事業者が支える」という土地柄が、房総信用組合の数字を読む鍵になる。
この信用組合の数字で目を引くのは、不良債権比率10.92%という高さだ。預貸率は48.0%で、集めた預金のおよそ半分を貸出に回している。この高い不良債権を、外房という土地から読むと、地域に密着した信組の現実が見えてくる。
まず、数字を並べる
房総信用組合の預金は1,285億円、貸出金は618億円、預貸率48.0%。自己資本比率は9.6%、不良債権比率は10.92%。中小企業等向けの貸出先は4,214件。
| 預金 | 1,285億円 |
|---|---|
| 貸出金 | 618億円 |
| 預貸率 | 48.0% |
| 自己資本比率 | 9.6% |
| 不良債権比率 | 10.92% |
| 中小企業等向け貸出先 | 4,214件 |
| 店舗 | 10店 |
不良債権比率10.92%は高い。この数字を、外房の産業から読む。
10.92%を、外房の土地から読む
不良債権比率10.92%は、全国の信用組合のなかでも高い部類に入る。だが、これを「危ない信組」と短絡すべきではない。茂原を中心とする外房という土地の事情から読むと、別の姿が見えてくる。
天然ガスやヨウ素という地下資源は、確かにこの地域の特色だ。しかし、その採取・加工を担うのは限られた事業者であり、地域経済の大半は、別の担い手に支えられている。房総信用組合が貸す相手の多くは、九十九里沿岸の農業・漁業の関係者、そして外房地域で商いを続ける商店・建設・サービス業といった中小事業者だと考えられる。農業も漁業も、天候や相場に左右されやすい。地域の中小事業者もまた、首都圏の縁辺という立地のなかで、決して楽ではない経営環境に置かれている。こうした、変動を抱える一次産業と地域の中小事業者に貸す信用組合では、不良債権比率が高めに出やすいと考えられる。自己資本比率が9.6%と一割を切る水準であることも、余裕のある経営環境ではないことをうかがわせる。
もちろん、不良債権比率には個別の大口先の事情や引当の方針も絡むため、産業構造だけが原因とは断じられない。だが、地下資源の華やかさの裏で、地域の一次産業と中小事業者に向き合ってきた信組であることを抜きに、この数字は読めない。
信用組合という、より地域に密着した形
房総信用組合は、信用金庫ではなく信用組合だ。信用組合は、中小企業等協同組合法などにもとづく協同組織で、組合員のための相互扶助を目的とする。信用金庫と比べても、より小規模な事業者や地域に密着した存在であることが多い。外房という土地で、農漁業の関係者や街の小さな事業者に、近い距離で向き合ってきた——それが、この信組の役割だ。預貸率48.0%という、半分ほどを貸出に回す姿勢は、リスクを抱えながらも地元に資金を流してきたことの表れといえる。
借り手にとっての意味
地元に密着した信用組合は、地域の小さな事業者にとって身近な相談相手だ。とりわけ、農漁業の関係者や外房地域の中小事業者にとって、地元の事情を知る信組の存在は心強い。一方で、不良債権比率の高さは、その地域の事業者が課題を抱えていることの裏返しでもある。預貸率という数字の読み方は、預貸率の読み方であらためて整理している。
数字は、土地の現実を映す
不良債権比率10.92%という数字は、全国の物差しで見れば高い。だが、天然ガスとヨウ素という珍しい資源を抱えながらも、その日々を支える農漁業と中小事業者に貸し続けてきた信組の数字としては、別の意味を帯びる。数字は、その金融機関がどんな土地で、誰に向き合ってきたかを映している。房総信用組合の数字は、華やかな地下資源の陰で働く外房の人々の現実そのものだ。
各地の金融機関には、それぞれの土地の事情が刻まれた、それぞれの生き方がある。千葉県の他の金融機関とあわせて眺めたい方は、千葉県の地域金融機関のページもどうぞ。
出典：預金・貸出金・預貸率・自己資本比率・不良債権比率・中小企業等向け貸出先件数＝金融庁「中小・地域金融機関情報一覧」令和7年3月末（預貸率は貸出金÷預金で算出）。
茂原市・九十九里沿岸の南関東ガス田（水溶性天然ガス・ヨウ素）および外房地域の農業・漁業に関する記述＝千葉県・各種公開情報。
信用組合の制度（中小企業等協同組合法等にもとづく協同組織であること）に関する記述＝関係法令および金融庁等の公開資料にもとづく一般的な説明。